Австрія – країна, де ви точно будете мати страховку і з розвитком життя (робота, діти, вік, майно) їх буде ставати тільки більше. Навіть якщо раніше думали, що це марна трата кровно зароблених. Це тому, що будь-яка несподівана подія тут може коштувати багато грошей. Перевірено на власному досвіді.
Увага, я не страховий агент, нічого не продаю і не даю ніяких фінансових порад. Всі страховки нижче – мій власний суб’єктивний досвід. Аби розібратися в умовах страхування зверніться до страхового агенту.
Страховка здоров’я – Krankenversicherung
Вона автоматична і не платити її в Австрії не можна. Ви або працюєте і скидаєтеся разом з роботодавцем (ÖGK): частину платить він, частину – ви з вашої ЗП і це відбувається автоматично по типу податку. Якщо ви приватний підприємець, то платите її в залежності від прибутку і застраховані будете в іншому фонді (SVS). Ну або якщо ви на соц. забезпеченні, за вас платять інші платники податків. Так само автоматично з працюючих/підприємців відраховують страховку на випадок безробіття, від нещасного випадку на роботі та пенсійні відрахування.
Додатково до обов’язкової можна купити «преміум» пакет страховки, який включає, окрему палату в лікарні, приватних лікарів, стоматологію та інші опції. В мене такої немає, а в дружини і дитини є і вже мінімум тричі вона нам допомогла: пологи та два візити у стаціонар із дочкою. Така може стати в кілька сотень євро на місяць.
Не забудьте про страховку здоров’я для закордонних поїздок. Навіть в ЄС є певні особливості в різних країнах, а що говорити про якісь далекі держави.
Автомобільна страховка – Kfz-Versicherung
Разом із отриманням номерів для авто ваша відповідальність перед третіми особами одразу буде застрахована (Kfz-Haftpflicht або ОСАГО). Не купити її не можна, що добре для інших водіїв. Розраховується відповідно до потужності вашого авто, куди включається автомобільний податок. Я плачу 92€ на місць за мою дизельну Шкоду Superb на 110 PS: 60€ автоподатку + 32€ сама страховка.
Додатково можна придбати КАСКО (покриття витрат на ремонт і вашого авто): повне (Vollkasko) чи часткове (Teilkasko). Я плачу 63€ на місць за мою Шкоду 2018 року і це порівняно дуже хороша ціна, бо страховку і кредит на авто я брав в одному місці і вийшло зі знижками. Рахуйте самі, але одного разу наша довга Шкода невдало виїхала з вузького паркінгу, нормально так травмувавши дві двері, що потім стало в 12 тисяч євро, з яких я заплатив тільки франшизу 350€. Ніколи не був фанатом повного КАСКО, але став.
Страховка цивільної відповідальності перед третіми особами – Haftpflichtversicherung
На випадок, коли ви нанесете шкоду майну чи здоров’ю третіх осіб. Мова не тільки про вас дорослих і розумних, а й про ваших дітей, в яких є ненавмисна схильність до подібного. Випадково розбили вікно в готелі, дитина зламала смартфон однокласника, зіштовхнулися з кимось на схилі під час катання на сноуборді. В мене вона включена в страховку житла, про яку нижче.
Страховка житла – Haushaltsversicherung
Щось трапилось з вашим житлом (власним чи орендованим), розбили дорогі вікна чи зламався замок і ви терміново відкривали двері. Особливо актуально для орендованого житла чи для випадків, коли у житлі є щось дуже дороге і ви можете це зламати. Наприклад, в моїй квартирі це дорогезні панорамні скляні вікна. Така коштує мені 20€ на місяць.
Юридична страховка – Rechtsschutzversicherung
Допоможе, коли у вас виникне суперечка з кимось. Юристи в Австрії надзвичайно дорогі (треба було мені таки дотиснути навчання на місцевому юрфаку), тому краще мати до кого звернутися. Особливо якщо з того боку до вас вже звертається професійний юрист по страховці. Окрім вирішення всяких питань, можна отримувати консультації та допомогу з документами. Моя коштує 28€ на місяць.
Є окрема страховка юридичної відповідальності водія у разі ДТП. Її варто брати як частину пакету і в мене така коштує 4€ на місяць.
Страховка від нещасного випадку під час активного відпочину — Freizeit- und Unfallversicherung
Допоможе, коли ви каталися на сноуборді, впали високо в горах і коли дістати вас звідти можна тільки гелікоптером чи спецтранспортом. Або ж влітку пішли на трекінг, заблукали, а на ваші пошуки вислали загін рятувальніків чи техніку. Це не безкоштовно і якщо ваша страховка здоров’я покриває саме лікування, то от всякі рятувальні операції – за ваш рахунок і це не дешево.
Для місцевих є страховка від Альпійського товариства (Alpenverein), яка входить в річне членство за 69€. В мене особисто страховка від ÖAMTC, куди це включено. Для туристів варто брати туристичну страховку із додатковою спортивною опцією.
Страховка та сервіси Австрійського клубу автовласників
Частина пакету – послуги компанії по підписці (Mitgliedschaft), а інша – саме страховка (Schutzbrief), яка допоможе, коли з вами чи автомобілем щось сталося у дорозі та по багатьох інших питаннях. Це не про саме ДТП (тут працює автомобільна), а про все те, що відбувається навколо: евакуація, підмінний транспорт, готель десь в дорозі та інше. Розширений пакет діє за межами Австрії та навіть в Україні. Є дві схожі організації: ÖAMTC (користуюся сам багато років) і ARBÖ. Саме членство коштує 98€ на рік та страховка додатково 57€ на рік.
Страховки життя та від серйозних травм – Unfallversicherung та Lebensversicherung
Наприклад, ви лікар-хірург і страхуєте свої руки, бо раптом що з ними, ви без роботи. Або страхуєте життя і раптом з вами що станеться, ваша родина отримає гроші.
Професійні страховки відповідальності – Berufshaftpflichtversicherung
Наприклад, ви лікар чи юрист і від наслідків вашої роботи залежить доля людей. Інколи стаються професійні помилки чи спори, наслідки в яких дуже дорогі. Актуально не для всіх, але для когось майже необхідність.
Страховка для домашніх тварин – Haustierversicherung
Допоможе, коли ваші домашні киця чи песик захворіли. Правда, це актуально для тваринок до 9 років, що для моєї киці вже запізно.
Страховка для дрона – Drohnenversicherung
Якщо ви запускаєте дрон, то окрім документів, правил і правильного його оформлення (в мене на сайті є детальна стаття) вам треба мати страховку, яка допоможе, раптом ваш дрон нанесе комусь шкоду.
Як обрати страхову компанію?
Можна піти на сайт durchblicker.at, ввести свій запит, порівняти пропозиції різних страхових та обрати там найдешевший варіант. Але я би так не робив.
Спочатку зробіть список страховок, які потрібні вашій родині. Купувати страховки кожному індивідуально не має сенсу, бо більшість пакетів покривають всю родину.
Далі знайдіть свого страхового агента, з яким буде комфортно. Для мене важливо, аби він був на зв’язку, тому з моїм ми переписуємося у Вацапі, а у разі потреби через 10 хвилин можу заскочити до нього на каву. Він говорить тільки німецькою, але я далеко не одразу його знайшов і було достатньо негативного досвіду. Зараз я можу навіть переплатити за якусь страховку, аби працювати саме з ним.
Можете знайти того, хто говорить зрозумілою вам мовою. В мене немає для вас конкретного контакту, бо достатнього досвіду не було, але таких людей часто рекомендують у чатах і групах для українців.
Є різні фінансові консультанти, які беруть ваші потреби і далі, як агенти, підберуть для вас оптимальний варіант. Звертався одного разу і якихось мінусів не побачив.
Щодо надійності компаній можна бути спокійним, бо ринок сталий і зрегульований. Особисто я за можливості обираю серед великих компаній: UNIQUA, Wiener Städtische, Generali, Allianz.
Як заощадити на страховках?
1. Проведіть ревізію ваших страховок і потреб. Запишіть всі потреби і те, що вже є. Далі шукайте максимум комплексних пропозицій. Відмініть страховки, які вам не потрібні. В нас було так, що моя дружина і я купили в пакеті дві однакові страховки, бо не порадилися і до кінця не розібралися що там взагалі.
2. В купі страховки будуть дешевші, тому шукайте одну-дві компанії і пакети, які покривають максимум того, що вам треба. В мене поки так не вийшло і наразі у нашої родини 3 страхові, що не так зручно і точно дорожче.
3. Перевірте, аби страховка покривала всю родину (чоловік/дружина та діти). Десь додатково треба вказати, хто з вами там. Десь це вже автоматично в пакеті без доплати, а десь труба трохи доплатити. Це важливо, адже купувати кожному окрему страховку точно буде дорожче.
4. Розмір франшизи (часткового платежу з вашої кишені разом із страховою) сильно впливає на вартість страховки. Так, для КАСКО можна взяти і більшу франшизу, бо вона по суті на крайній випадок.
5. Якщо ви готові оплатити страховку на рік вперед, це зробить її відчутно дешевшою. Питання до вартості страховки і якусь не дуже дорогу має сенс платити на рік вперед, бо тут тільки плюси.
6. Порівнюйте тарифи, бо вони сильно різні. Якщо ви берете кредит на авто чи житло, то у банка і «кишенькової» страхової вже може бути вигідна пакетна пропозиція. Тарифи у маленьких страхових дешевші, ніж в великих. Страхові тарифи – предмет для торгу і обговорення. Особливо, якщо ви вже клієнт і щось там страхували. Чи готові перейти від однієї страхової до іншої.
7. Намагайтеся не допускати страхових випадків, бо вони впливають на збільшення тарифу. Інколи після підрахунку, беручи до уваги франшизу та умови страхування, може бути простішим заплатити самому, ніж залучати страхову і потім платити більше щомісяця.
